פורשים לפנסיה? כך תחיו ברווחה עוד חצי יובל

המאה ה-21 מספקת לנו לא מעט אתגרים שאחד מהגדולים שבהם הוא ההתמודדות העולמית עם תוחלת החיים העולה.

בצפון איטליה, חיה האישה האחרונה שנולדה עוד במאה ה-19, וגדודי עיתונאים עולים לרגל אל הכפר הקטן שלה, ללמוד את סוד אריכות הימים. על פי מומחים בנושא, ההתקדמות הרפואית בכל התחומים, ובעיקר בטיפול גנטי, תוביל אותנו למצב בו כמעט כל ילד שנולד היום יזכה לחגוג יום הולדת 100 ויותר.

הברכה הזאת לכאורה מגיעה עם שאלות רבות שנוגעות לאופן שבו נתמודד עם ברכת אריכות הימים, ובעיקר – איך נתמודד איתה בפן הכלכלי. רק לאחרונה חגגנו את יום העצמאות ה-72 למדינה שבמועד ייסודה תוחלת החיים הממוצעת הייתה גיל 67 . כיום כ-70 שנה לאחר מכן, אנחנו יודעים לומר שמי שהגיע לאמצע שנות ה-60 שלו, גילאי הפרישה הנוכחיים לגמלאות, יחיה בממוצע עוד כ-25 שנים נוספות.

איך מתמודדים כלכלית עם תקופת חיים ארוכה כל כך, שקרובה למשך מחצית מחי העבודה, עם רמת הוצאות שאינה קטנה לאחר הפרישה ועם רצון לשמור על רמת חיים ואיכות חיים גבוהות?

כמי שעוסק בתחום הפיננסי-פנסיוני קרוב ל-40 שנה, אני נתקל באי הבנה של משמעות התכנון המוקדם כקריטי לרמת החיים בפרישה. בשנים האחרונות, אנו חוזים בפריחתו של מקצוע "מתכנני הפרישה", שתפקידו להעביר את קרוב ל-70,000 הפורשים החדשים מידי שנה, את הצומת בין חיי העבודה שסיפקו וודאות, סדר יום ידוע ושכר קבוע, אל עבר חיים עם סדר יום חדש לחלוטין, והכנסה שנגזרת מהתנהלותו של החוסך עד כה, ומושפעת באופן מהותי ממשיכת הכספים שמבצע הפורש בנקודת הפרישה עצמה.

אמרה לי לפני שנים לקוחה משפט שנחרט בזיכרוני "40 שנה קיבלתי משכורת עכשיו כשאני פורשת אני לא יודעת איך לשלם לעצמי". המשפט הזה מתמצת את כל הדילמה של תכנון ה"הכנסה" ממנה יחיה הפורש בבריאות טובה בשנים הארוכות לאחר הפרישה, כיוון שעל הפורש לקבל בזמן קצר, בסמוך ממש למועד הפרישה, שורה של החלטות גורליות לעתידו.

מדובר בהחלטות בתחום המורכב של מיסוי הפרישה, משיכת קצבאות, היכרות עם תוכניות פנסיוניות מורכבות מתקופות שונות, הבנה עמוקה בניהול כספים לתקופות ארוכות, בניית תקציב חדש מותאם להכנסה, ומעל הכול ההבנה שהכול מתחיל בתכנון מוקדם.

במסגרת תהליך ליווי הפרישה מקבל הפורש תמונת מצב עתידית מדויקת שתאפשר לו לדעת מה הם הצעדים שעליו לנקוט על מנת לפרוש באופן המיטבי. החיבור בין בדיקת מטרות ויעדי החיים של משפחת הפורש, לבין כלל הנכסים שצבר, מאפשרת מתן תמונה המבהירה האם ניתן או לא לעמוד ביעדי החיים, והיכן יש לתעדפם מחדש.

תכנון פרישה שאני מבצע מתבסס על מתודה עולמית מבוססת, בה משתמשים בעולם המערבי קרוב ל-50 שנה מתכננים אשר הוסמכו על ידי איגוד המתכננים הפיננסיים הבינלאומי והישראלי בתואר C.F.P.

במציאות הכלכלית המורכבת, ובהתחשב בכמות ההחלטות שעל הפורש לקבל, הסיכוי שלו לעבור את צומת הפרישה מבלי לבצע טעויות קריטיות הוא כמעט אפסי. יש לזכור שההחלטות שמתקבלות בעת הפרישה אינן הפיכות, ומומלץ לכל מי שנמצא בסמוך לפרישה לעשות זאת תוך תכנון מקיף מראש. ככל שיקדים להגיע לפגישה ראשונית להסבר על התהליך, כך ייטב.

רון קשת

מתכנן פיננסי מוסמך (CFP)