הפנסיה היא ההשקעה הגדולה של חייכם – כך תבנו אותה נכון

מחקר שנערך על דרך קבלת ההחלטות בנוגע לפנסיה גילה שאנו משקיעים יותר זמן בבחירת טוסטר, מאשר בבחירת המוצר בו יתנהל החיסכון הפנסיוני שלנו. הפנסיה והביטוחים של משפחה הם לרוב ההוצאה המצטברת הכי גדולה שלה במהלך החיים.

כך לדוגמא, זוג ממעמד סוציו אקונומי גבוה שבן הזוג האחד מרוויח שכר חודשי של כ-25,000 ₪ ברוטו, ובן הזוג השני מרוויח שכר חודשי של כ-20,000 ₪ ברוטו, מפקידים לתוכניות הפנסיוניות בין 10000 ₪ ל-14000 ₪ בכל חודש.

לאחר 30 שנות עבודה, הם הפקידו יותר מ-5 מיליון ₪, ואם נוסיף לזה תשואה סבירה אז הסכום החיסכון שלהם יהיה בין 7-9 מיליון ₪. זה נשמע אמנם סכומי עתק, אך זה הכסף שהמשפחה תצטרך למחייתה למשך עשרות שנים בגיל השלישי. למעשה, השקעה בפנסיה היא העסקה הכי גדולה שאדם יעשה במהלך חייו.

אז למה אנשים מזניחים את "עסקת חייהם"? אצל האדם הסביר, תהליך קבלת ההחלטות בנוגע לפנסיה נראה כך: לרוב הוא יושב עם סוכן ביטוח שמקבל את עמלתו בהתאם למכירות או עם נציג של חברת הביטוח שמגיע מטעם המעסיק. הוא יושב איתו חצי עשה, מבין פחות מחצי מהנאמר כי הנציג זורק מושגים כמו: "מקדם קצבה, איזון אקטוארי, טבלאות תמותה, פרנצ'יזה, מדד שארפ, מבטחי משנה וכו'", הוא לא מבין הרבה אך לא נעים לו להודות בכך, ואז הנציג אומר לו תחתום פה ופה ופה. והוא חותם. אחרי כמה שנים הוא עובר מקום עבודה והתהליך חוזר על עצמו.

אנשים אחרים מחליטים לרכוש פנסיה ללא יעוץ כלשהו ומצטרפים ישירות לקרן שמציעה להם את דמי הניהול הזולים ביותר. הם מניחים שכל המוצרים זהים ואינם מכירים את ההבדלים המשמעותיים שקיימים בין המוצרים. לדוגמא עצמאי שיקבל יעוץ נכון יכול להגדיל את הכיסוי הביטוחי שלו בעד 60%, מבלי להגדיל את גובה ההפקדה החודשית. או אדם שעובר בין מוצרים שונים יכול להפחית את הכיסוי לשארים במקרה מוות בעשרות אחוזים, והנזק יהיה בלתי הפיך.

תכנון פנסיוני נכון, צריך להיות מתמשך, וללוות אירועים בחיי המשפחה, שיש להם השפעה על החיסכון. צמתים כמו הקמת משפחה, תחילה וסיום של עבודה, מעבר משכיר לעצמאי, לידות, גירושין, מחלות או תאונות, ואף מוות חס וחלילה.

כל הצמתים הללו משפיעים על החיסכון ועל התא המשפחתי, אך לחלק מהמצבים ניתן להיערך מראש באמצעות ביטוחים מתאימים, שיהיו מטריית הגנה על יציבות המשפחה. רק תכנון פנסיוני אוביקטיבי על ידי מתכנן מנוסה, המלווה את המשפחה בכל הצמתים ומכיר אותה לעומק, יבטיח שהשקעת חייכם תניב את התוצאה הרצוייה, ואתם תוכלו לישון בשקט.

חגי וידלנסקי מנכ"ל, צמתים פיננסים